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固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法

 

第一章 總 則
　　第一條 為規范銀行業(yè)金融機構固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行

業(yè)監督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規，制定本辦法。
　　第二條 中華人民共和國境內經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人），經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應遵守本辦法。
　　第三條 本辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。
　　第四條 貸款人開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應當遵循依法合規、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠信的原則。
　　第五條 貸款人應完善內部控制機制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理

各環(huán)節的責任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責機制。
第六條 貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶(hù)的統一授信額度管理，并按區域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險限額管理

制度。
　　第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
　　第八條 銀行業(yè)監督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監督管理。
 
第二章 受理與調查
　　第九條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應具備以下條件：
　　（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；
　　（二）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；
　　（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄；
　　（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求；
　　（五）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；
　　（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；
　　（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規定；
　　（八）貸款人要求的其他條件。
　　第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。
　　第十一條 貸款人應落實(shí)具體的責任部門(mén)和崗位，履行盡職調查并形成書(shū)面報告。盡職調查的主要內容包括：
　　（一）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；
　　（二）貸款項目的情況；
　　（三）貸款擔保情況；
（四）需要調查的其他內容。
　　盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實(shí)性、完整性和有效性。
 
第三章 風(fēng)險評價(jià)與審批
　　第十二條 貸款人應落實(shí)具體的責任部門(mén)和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險評價(jià)，并形成風(fēng)險評價(jià)報告。
　　第十三條 貸款人應建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險評價(jià)制度，設置定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、

項目產(chǎn)品市場(chǎng)、項目融資方案、還款來(lái)源可靠性、擔保、保險等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險評價(jià)。
　　第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。
 
第四章 合同簽訂
第十五條 貸款人應與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書(shū)面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務(wù)及違約責任，避免對重要事

項未約定、約定不明或約定無(wú)效。
　　第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細節。
　　第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本

金已足額到位、項目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。
　　第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶(hù)實(shí)施監控，必要時(shí)可約定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)和還款準備金賬戶(hù)。
　　第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時(shí)向貸款人提

供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實(shí)

質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。
　　第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約

定的財務(wù)指標約束等情形時(shí)借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
 
第五章 發(fā)放與支付
　　第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門(mén)或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。
　　第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監督貸款資金按約定用

途使用。
　　第二十三條 合同約定專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶(hù)的，貸款發(fā)放和支付應通過(guò)該賬戶(hù)辦理。
　　第二十四條 貸款人應通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
　　貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
　　借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
　　第二十五條 單筆金額超過(guò)項目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。
　　第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過(guò)借款

人賬戶(hù)支付給借款人交易對手，并應做好有關(guān)細節的認定記錄。
　　第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗、現場(chǎng)調查等方式核查貸款支付是否

符合約定用途。
　　第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：
　　（一）信用狀況下降；
　　（二）不按合同約定支付貸款資金；
　　（三）項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；
　　（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。
 
第六章 貸后管理
　　第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營(yíng)情況、宏觀(guān)經(jīng)濟變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔保的變動(dòng)情況等內容

進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監控制度和貸款風(fēng)險預警體系。
　　出現可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應對貸款風(fēng)險進(jìn)行重新評價(jià)并采取針對性措施。
　　第三十一條 項目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價(jià)和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相

應擔保。
　　第三十二條 貸款人應對抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔保人的擔保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監測和重估制度。
　　第三十三條 貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監測，對異常情況及時(shí)查明原因并采取相應措施。
　　第三十四條 合同約定專(zhuān)門(mén)還款準備金賬戶(hù)的，貸款人應按約定根據需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現金流進(jìn)入該賬戶(hù)的比例和賬戶(hù)內的資金平均存

量提出要求。
　　第三十五條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應依法追究借款人的違約責任。
　　第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，并及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施。
　　對借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。
　　第三十七條 對確實(shí)無(wú)法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規定對貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后，應繼續向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。
 
第七章 法律責任
　　第三十八條 貸款人違反本辦法規定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監督管理機構可

根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施：
　　（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；
　　（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節的責任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的；
　　（三）貸款調查、風(fēng)險評價(jià)未盡職的；
　　（四）未按本辦法規定對借款人和項目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續有效監控的；
　　（五）對借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。
　　第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監督管理機構除按本辦法第三十八條規定采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第

四十六條、第四十八條規定對其進(jìn)行處罰：
　　（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；
　　（二）與借款人串通，違法違規發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；
　　（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；
　　（四）未按本辦法規定簽訂貸款協(xié)議的；
　　（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；
　　（六）未按本辦法規定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；
　　（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
 
第八章 附 則
　　第四十條 全額保證金類(lèi)質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執行。
　　第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細則及操作規程。
　　第四十二條 本辦法由中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )負責解釋。
　　第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。